В нашей сегодняшней статьей ответим на популярный вопрос: следует ли искать возможность и ресурсы для проверки кредитной истории продавца автомобиля? И если следует, то как это сделать правильно и недорого?

Сперва короткий ликбез.

Кредитная история — совокупность сведений о договорах займа и кредита, заключенных между интересующим нас лицом и кредитными организациями. В ней содержится информация о заявках кредитные организации на кредиты и займы, данные о кредитных платежах с указанием суммы и срока просрочки каждого из них, а также персональные данные субъекта кредитной истории (то есть ее обладателя). К отчету по каждому кредиту также прилагаются сведения о категории обеспечения (залога) согласно договору: в качестве залога могут выступать автомобиль, недвижимость, ценные бумаги и др.

Перечислим основные причины, по которым у покупателей возникает идея проверить кредитную историю продавца:

  • Банки отправляют сведения о залоге автомобиля в кредитные бюро.
  • Продавец может оказаться злостным неплательщиком по кредитам, а значит вскоре может быть признан банкротом.
  • Не мешало бы перед сделкой сверить персональные данные собственника с каким-нибудь официальным источником: вдруг документы подделаны.

 

Звучит убедительно. Следующим этапом у покупателей обычно становится поиск возможности запросить кредитную историю продавца. Здесь кроется проблема: согласно действующему законодательству, запросить кредитную историю в РФ может либо сам субъект кредитной истории по запросу в любую кредитную организацию или Центральный Банк РФ, либо третья сторона при условии наличия мотивированного согласия субъекта на запрос в кредитное бюро, обработку и хранение персональных данных, а также доступа к кредитному бюро.

Получается, покупателю требуется выбрать из двух зол: тащить за рукав собственника автомобиля в банк (не многие продавцы захотят тратить на это время) или самому создавать компанию и заключать договор с кредитным бюро (что неоправданно дорого и трудно ради одного запроса в бюро). Многие скажут: зачем такие сложности, всегда можно попросить знакомого в банке аккуратно «пробить» кредитную историю. Подробно на этом способе останавливаться мы не станем, так как он нарушает сразу несколько пунктов законодательства о персональных данных, вероятность «взглянуть самому» на отчет в таком случае равна нулю, а также по той причине, что не у каждого покупателя имеется знакомый с доступом в кредитные бюро.




Давайте разберемся, действительно ли сведения в кредитной истории так необходимы и ценны, чтобы ради них вообще кого-либо утруждать.

 

Итак, риск залога.

Перед покупкой авто многие вспоминают о том, что автомобиль может быть служить обеспечением по кредиту, а значит не мешало бы проверить его на залог. Многие ограничиваются получением выписки из Реестра залогов Федеральной нотариальной палаты. Другие стараются подкрепить информацию из Реестра залогов любыми другими способами, в том числе сведениями из кредитной истории собственника.

На деле, справка из частных источников (а кредитные бюро являются частными компаниями) об отсутствии залога не является мотивирующим документом в суде в отличие от выписки из Реестра залогов ФНП, а значит необязательна к получению. Более того, если Вы купите автомобиль, который фигурирует в качестве залога в кредитном бюро, но не обременен в Реестре залогов ФНП, суд встанет на Вашу сторону и залог прекратит свое действие (см. Судебную практику по залоговым авто). По сути, необходимость запроса кредитной истории продавца автомобиля нивелирована с 1 июля 2014 г., когда начал работу Реестр залогов ФНП.

 

Риск банкротства.

Риск, про который многие забывают. В случае, если собственник автомобиля не платит по кредитам, Банк может обратиться в Арбитражный суд с иском о признании должника банкротом. В случае удовлетворения требований Банка назначается арбитражный управляющий, который начинает реализацию имущества должника. В этот момент (или ранее) должники зачастую начинают распродавать свое имущество, часто по заниженным ценам. Согласно ст. 61.2 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» все сделки должника, проведенные в течение последнего года, предшествующего банкротству, подвергаются проверке и могут быть признаны подозрительными, а значит будут оспорены кредиторами. На нашем сайте есть большая статья о том, чем грозит покупателю банкротство продавца:

Как влияет на сделку банкротство продавца

В целом, из кредитной истории можно почерпнуть информацию, которая может служить «сигналом опасности», ведь согласно все тому же 127-ФЗ продавцу достаточно иметь совокупную кредитную просрочку свыше 500 тысяч рублей сроком более 3-х месяцев, чтобы в отношении него был подан иск о банкротстве. Но не стоит преувеличивать важность сведений о просрочках по кредитам: банки крайне неохотно идут в суд с иском о банкротстве, ведь согласно сложившимся устоям в нашей стране гораздо больше вероятности взыскать с должника просрочку во внесудебном порядке.

В случае проверки продавца перед покупкой у него автомобиля вполне достаточно будет проверить его через Реестр банкротств и сайт ФССП: это бесплатно и доступно. Кредитная история служит скорее дополнительным источником информации о долгах продавца. Следует также помнить, что риск оспаривания сделки реален только при наличии нерыночных условий (чаще всего низкой стоимости автомобиля по договору купли-продажи); если Вы покупаете авто по среднерыночной цене — спите спокойно.




Сверка персональных данных продавца.

Кредитное бюро, конечно, ценный источник информации, если есть возможность получить отчет о кредитной истории продавца и сверить его паспортные данные — воспользуйтесь ей. Но не стоит преувеличивать ценность этих сведений: при регистрации автомобиля в ГИБДД инспектор повторно сверит все персональные данные за Вас. Существование продавца можно также косвенно подтвердить через сайт ФМС и социальные сети (позже мы выпустим подробную статью о том, зачем искать собственника в социальных сетях).

 

Запрос кредитной истории предыдущих владельцев.

Если у автомобиля за последние несколько месяцев сменилось два и более владельцев, то проверять на банкротство нужно и их в том числе, ведь риски те же самые. Это проблема.

Во-первых, установить по каким условиям — рыночным или нет — продавалась машина ранее, нельзя: этой информации нет в открытом доступе. Во-вторых, чтобы запросить кредитную историю предыдущих владельцев, нужно знать их персональные данные (номер паспорта, дату рождения и т.д.), а этих сведений тоже нет в общедоступных источниках.

К сожалению, полностью исключить риск банкротства одного из ранних владельцев не получится; но если воспользоваться нашими советами из статьи Как проверить предыдущих собственников, этот риск можно серьезно уменьшить.




Эта статья была полезна для Вас? Поделитесь ей с друзьями 🙂


Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.